Hipotecas inversas

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¿Qué son las hipotecas inversas y cómo funcionan?

Las hipotecas inversas son productos financieros con garantía hipotecaria, que se han creado para dar un servicio a personas mayores de 65 años o dependientes. El objetivo de este producto financiero, es el de permitir que el cliente tenga liquidez a partir de su patrimonio, en la mayoría de los casos, se hipoteca la vivienda donde residen, garantizando la titularidad de la propiedad y los derechos hereditarios de la misma.

El funcionamiento es sencillo, la entidad bancaria abona una renta mensual al cliente, esas rentas suelen ser con carácter vitalicio, pero también pueden ser temporales o de una única disposición. Depende lo que se contrate con la entidad.

A cambio de que el cliente ofrezca su vivienda como garantía hipotecaria en la operación. Funciona de forma inversa, a lo que sería una hipoteca tradicional. También hay que tener en cuenta que el solicitante de la hipoteca no deberá de devolver el capital, sino que serán sus herederos los que deban de afrontar los pagos.

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Los herederos estarán obligados a pagar la hipoteca a la entidad tras el fallecimiento de los titulares. Normalmente en ese momento, la deuda suele ser inferior al valor actual del inmueble.

Los herederos tienen varias opciones:

  • Vender la vivienda para pagar la hipoteca y quedarse con el remanente, siendo de libre disposición, en el caso de que exista.
  • Contratar una nueva hipoteca para cancelar la hipoteca inversa quedándose con la vivienda, sin necesidad de venderla.
  • Pueden liquidar la hipoteca con sus propios fondos, en el caso de que cuenten con ellos y quedarse con la vivienda, sin necesidad de venderla.

▶️ VIDEO explicación: Hipotecas inversas ¿Qué son?

¿Cuáles son las modalidades de hipoteca inversa?

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Tenemos tres modalidades:

Hipotecas inversas temporales:

Si hablamos de la opción de hipoteca inversa temporal, el cliente percibirá una renta mensual, durante el tiempo que se haya pactado. El total de la cantidad que recibe será el valor que tenga la vivienda hipotecada. Este tipo de hipotecas no tributan el IRPF.

Hipotecas inversas vitalicias:

En las hipotecas inversas vitalicias, el cliente recibirá una renta mensual durante el resto de su vida, una vez contratada. Siendo un complemento a su pensión por jubilación, permitiéndole vivir de una forma desahogada. Además del beneficio fiscal que tienen, ya que durante los primeros años, esta renta vitalicia estará exenta de tributar el IRPF. Transcurrido el periodo de exención, se aplican importantes reducciones tributarias.

Hipotecas inversas de disposición única:

Contratando esta modalidad de hipoteca inversa, el cliente recibirá un pago único. Que estará basado en el valor actual de tasación del inmueble. Estos préstamos se pueden utilizar para un único propósito especificado en el contrato. Por ejemplo, el préstamo podría ser utilizado para pagar obras de reparación o mejoras en su vivienda.

¿Qué gastos conlleva la Hipoteca Inversa?

 Las hipotecas inversas se encuentran bonificadas por la Ley 41/2007, que establece la exención del IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), y además las tasas notariales y registrales son muy inferiores a las de un préstamo hipotecario tradicional.

Las entidades bancarias estarán en su derecho de solicitar una comisión de apertura. Respecto a los gastos de notaría y gestoría los asumirá la propia entidad. El cliente deberá pagar anticipadamente el coste de la tasación.

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    ¿Qué beneficios ofrecen las hipotecas inversas?

    • Ingresos fijos adicionales a nuestra pensión.
    • Poder disfrutar de nuestra vivienda con carácter vitalicio.
    • Soluciones a problemas económicos.
    • Opción de poder alquilar la vivienda hipotecada, y cobrar los ingresos de la hipoteca inversa y la renta al inquilino.
    • Beneficios fiscales.

    ¿Qué requisitos debo cumplir para contratar una Hipoteca Inversa?

    • Ser mayor de 65 años.
    • Tener una vivienda en propiedad, ubicada en núcleos urbanos.
    • Ser residentes en España.
    • No tener cargas pendientes.
    •  Ser vivienda habitual
    • Tienen que tener herederos.
    • Las entidades pueden solicitar otros requisitos adicionales.
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    ¿Cuáles son los servicios exclusivos de HPM FINANCIAL SERVICES a la hora de contratar una hipoteca inversa?

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    • Asesoría fiscal.
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    • Nos encargamos de solicitar la tasación.
    • Negociación con las entidades bancarias.
    • Gestión integra y formalización de la operación en notaría.

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