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Hoy en día tiene muchísima complejidad solicitar una hipoteca al 100%, debido a que actualmente en el sector bancario, se financia el menor de los valores de tasación o de precio de compraventa. Y esto es debido a la recomendación que hace la Ley de Contrato de Créditos Inmobiliarios (LCCI), que se encuentra activa desde Mayo del 2019.

Existe mucha información publicitaria respecto a la financiación al 100% hipotecaria, pero de lo que nadie habla es de que para poder conseguir ese % de financiación, tienes que cumplir con una serie de requisitos tanto del perfil de cliente como de la operación.

En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos ayudarte a conseguir una financiación al 100% e inclusive a financiarte los gastos que tiene la operación.

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▶️ VIDEO explicación: ¿Qué son las hipotecas al 100 %? ¿Cómo conseguirlas?

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¿Existe algún riesgo al contratar una hipotecas al 100%?

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En nuestra opinión, el riesgo ha disminuido considerablemente en la actualidad, ya que se aplican unos ratios de endeudamiento al cliente qué en la mayoría de los casos, no superan el 35% respecto a sus ingresos netos mensuales. Por lo tanto, el riesgo es bastante inferior si lo comparamos con los hipotecas al 100% que se concedían en la época del Boom Inmobiliario en España.

Por otro lado, la tasación suele estar un 20% por encima del importe de financiación, algo que ofrece bastante tranquilidad al prestamista, a diferencia de la mencionada época, en la que se financiaba las hipotecas al 100% del valor de tasación.

¿Qué es una hipoteca del 100%?

Nos referimos a la financiación del 100% del valor que nos cuesta el inmueble, ya que los gastos que tiene la operación, que son: Impuestos, Notaría, Registro, Gestoría.

Respecto a la escritura de compraventa, los deberá de aportar el comprador. Ya que con la nueva Ley (LCCI), los gastos asociados a la escritura hipotecaria los deben de abonar las entidades bancarias.

Si solicitas la financiación a través de HPM FINANCIAL SERVICES, podrás tener la opción de financiar hasta los gastos de escritura, si necesitas más información al respecto, no dudes en contactar con nuestra empresa.

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    Hipoteca del 100% para comprar un piso en un banco

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    Este es el tipo más común de hipotecas al 100%.

    Al estallar la burbuja inmobiliaria, se produjo en España, un número muy elevado de ejecuciones de embargo, al perder muchas personas sus empleos y como consecuencia de ello, no poder hacer frente a sus obligaciones con las deudas que tenían.

    Por consiguiente, las entidades bancarias se nutrieron de muchas viviendas ejecutadas, convirtiéndose de esa forma en grandes inmobiliarias.

    Las entidades bancarias ofrecen hipotecas al 100%, si le compras unos de estos inmuebles, ya que lógicamente, son una gran carga para ellos, debido al riesgo alto de ocupación y todos los gastos asociados al mantenimiento del inmueble.

    ¿Cómo puedo conseguir hipotecas al 100%?

    En HPM FINANCIAL SERVICES, somos muy conscientes de esta situación, y aportamos soluciones muy resolutivas y efectivas al respecto, para solucionar la problemática que existe hoy en día al respecto.

    Hemos conseguido y tramitado innumerables financiaciones al 100% a nuestros clientes, para la compra de inmuebles, desde que se encuentra activa la nueva LCCI. Y también por supuesto con anterioridad.

    Sin lugar a dudas la mejor opción es la de acudir a una empresa especializada en la materia, si te quieres asegurar el éxito y evitar dolores de cabeza innecesarios. En primer lugar, es fundamental realizar un estudio financiero detallado de la operación en su conjunto. Y es porque el cliente deberá de cumplir con una serie requisitos. Se analizará su estabilidad y trayectoria profesional, ingresos declarados, patrimonio entre otros aspectos.

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    Después habrá que estudiar al inmueble objeto de compra, ya que el valor legal de tasación será la piedra angular de la operación, siendo la referencia para la entidad bancaria.

    Como comentábamos antes, por lo general, el valor de tasación deberá de estar un 20% por encima respecto al importe de financiación, para que la operación de las hipotecas al 100%  sea autorizada definitivamente, y este punto es muy importante.

    En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos asesorar al cliente respecto a la tasación, algo fundamental. Realizamos estudios, con herramientas propias. Y, por último, no menos importante, habrá que realizar un planteamiento adecuado a la hora de solicitar la financiación y dirigirse a las entidades bancarias de forma adecuada.

    ¿Cuánto dinero necesito para obtener un préstamo hipotecario?

    Sin lugar a dudas, dependerá del % de financiación que nos pueda conceder la entidad bancaria.

    En los casos, en los que nos autoricen como máximo el 80% del valor de compraventa del inmueble, tendremos que aportar el 20% restante y los correspondientes gastos de escritura. El impuesto en los gastos de escritura dependerá de la ubicación geográfica del inmueble, para aquellas operaciones que sean inmuebles de segunda transmisión, ya que el ITP, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales varía dependiendo de la Comunidad Autónoma. En el caso, de que sea primera transmisión se pagará IVA, Impuesto sobre el Valor Añadido.

    En el caso, de que nos concedan el 90% de financiación, habría que aportar el 10% restante y los correspondientes gastos de escritura mencionados en el párrafo anterior.

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    Y por último, si nos concedieran una de las famosa hipotecas al 100%, tendríamos que aportar únicamente los gastos de escrituras.

    También debemos de tener en cuenta, que normalmente deberemos de abonar el importe de la tasación, aunque algunas entidades bancarias ofrecen pagar este informe, siempre y cuando el cliente termine formalizando la operación con la entidad bancaria.

    En HPM FINANCIAL SERVICES, recomendamos que el cliente abone el importe de tasación, si tiene intención de solicitar la financiación en varias entidades bancarias, y esto es porque, el informe deberá estar a nombre del cliente para presentarlo en varias entidades y que nos sirva el mismo informe de tasación. Por el contrario, si la entidad bancaria ordena la tasación, irá a nombre de la entidad y ese informe servirá únicamente para ese banco.

    ¿Hay bancos que ofrezcan
    hipotecas al 100% sin aval?

    En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos ayudarte a conseguir una financiación hipotecaria al 100%, sin necesidad de que tengas que aportar ningún tipo de aval.

    Evidentemente que existen entidades bancarias que nos pueden financiar el 100% de financiación sin necesidad de aportar un avalista, pero esto va a depender del riesgo implícito que tenga la misma.

    Si la operación tiene mucho riesgo, normalmente las entidades exigen garantías adicionales como los avalistas nominales, dobles garantías, póliza de seguro de protección de pagos y otras.  Por eso mismo, comentábamos antes, que es fundamenta realizar un estudio detallado del caso para analizar el nivel de riesgo y de viabilidad en la operación.

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    Un avalista nominal es una persona que será responsable de hacer frente a la deuda en el caso, de que el titular del préstamo hipotecario no pueda. Se solicitará normalmente cuando el cliente vaya mal en cuanto a la capacidad de endeudamiento se refiere, tenga poca o deficiente estabilidad profesional….. Etc.

    Una doble garantía es cuando el cliente aporta otro inmueble, que normalmente deberá estar libre de cargas para poder aportarlo a la operación. Normalmente se solicita, para perfiles profesionales de nivel medio o bajo, que necesiten si o si, una financiación al 100%. Siendo la única opción, debido a que no tienen medios para realizar ningún tipo de aportación a la compraventa.

    Y el caso de contratar una póliza de seguro de protección de pagos, se realizará, siempre cuando haya dudas en cuanto a la capacidad de pago de la deuda por parte del cliente.

    ¿Cómo puedo conseguir hipotecas al 100%?

    HPM FINANCIAL SERVICES puede ayudarle a obtener una hipoteca del 100% si cumple los siguientes requisitos:

    • Tipo de contrato indefinido con una antigüedad mínima de un año. Se solicitará el contrato de trabajo y últimas nóminas.
    • Tener al menos dos años de experiencia laboral contractual. Se solicitará la vida laboral.
    • Deberá de tener el documento de identidad en vigor, en el momento de solicitar y formalizar la operación en notaría.
    • Tener unos ingresos mínimos para poder hacer frente a la deuda que se solicite, y deberán de estar declarados en su IRPF (Impuesto de la Renta para Personas Físicas).
    • Deberán de justificar, mediante documento bancario, la aportación que hace el cliente a la operación. Aunque solo se trate de los gastos de escrituras. Y esto es por la Ley de Blanqueo de Capitales.
    • Deberán de presentar los movimientos bancarios de los últimos seis meses, donde tengan las nóminas domiciliadas.
    • Deberán de solicitar la tasación a través de HPM FINANCIAL SERVICES, ya que somos colaboradores de la mayoría de empresas de tasación, homologadas por BANCO DE ESPAÑA.

    ¿Qué debo tener en cuenta al contratar una hipoteca del 100%?

    En HPM FINANCIAL SERVICES, recomendamos a nuestros clientes que analicen el impacto económico que tiene un producto financiero antes de contratarlo, para ello ofrecemos nuestros servicios. A continuación, detallamos los aspectos de relevantes:

    • ¿Quieres una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable? Decidir si quiere pagar siempre el mismo, contratando un tipo fijo. O si quieres contratar un tipo variable, teniendo en cuenta las fluctuaciones que pueda tener Euribor (tipo de interés europeo que afecta al tipo variable).
    • Tipos de interés: Independientemente que estemos solicitando una financiación al 100%, deberemos de tener en cuenta el TIN (Tipo de Interés Nominal), que aplica la entidad bancaria en nuestra operación. Hoy en día suelen ser bastante bajos los tipos de interés, si los comparamos con décadas anteriores.
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    • Obtener las mejores vinculaciones: Los préstamos hipotecarios van asociados con varias vinculaciones, las mínimas podríamos decir que se trata de domiciliar mínimo una nómina, contratar seguro de hogar (obligatorio por responsabilidad civil) y un seguro de vida.Pero por supuesto, las entidades pueden exigir otras,  por lo tanto, habrá que prestar mucha atención en este aspecto.
    • Comisiones: Las entidades bancarias suelen solicitar comisiones, cuando nos conceden un préstamo hipotecario. Y tienen distintas denominaciones, cómo por ejemplo: comisión de estudio, de apertura .. Etc. También habrá que prestar mucha atención en este aspecto.
    • Plazo de amortización: Debes de tener en cuenta, qué si el plazo es muy largo, por ejemplo de 360 mensualidades (30 años). Los intereses serán mayores y la cuota mensual será baja. Y si es un plazo corto, como por ejemplo a 15 años, ocurre el efecto contrario, pagarás menos intereses pero la cuota mensual aumenta.

    Otros consejos antes de pedir un préstamo hipotecario al 100%

    Otros aspectos importantes a la hora de solicitar un préstamo hipotecario del 100%.

    • Debemos tener en cuenta, que el conjunto de nuestra deuda, en ese momento, no podrá superar el 35% de nuestros ingresos netos mensuales, contando con la cuota hipotecaria.
    • Debemos de intentar negociar con las entidades bancarias que la cancelación por amortización anticipada sea a coste 0, para que intentemos amortizar la deuda lo antes posible, reduciendo intereses de forma considerable.
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    • Solicitar a la entidad bancaria la oferta vinculante, (La FEIN) o Ficha Europea de Información Normalizada de una hipoteca es la oferta final del banco. Se trata de un documento en el que aparecen las condiciones personalizadas de la hipoteca tras la evaluación del perfil del cliente. Oferta que es vinculante para la entidad bancaria y no para el cliente. Es recomendable estudiarla con detenimiento para revisar todo lo que hemos mencionado con anterioridad, para asegurarnos que no haya nada que se nos escape.
    • También tienes que tener en cuenta, que posteriormente a que analices la FEIN, deberás de tener una entrevista personal con el notario, denominado el (acta de transparencia), en el que el notario nos realizará varias preguntas respecto al préstamo hipotecario que vamos a firmar, y deberemos de responder correctamente. De lo contrario, puede solicitarnos que lo revisemos de nuevo y para realizar de nuevo la mencionada entrevista.
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    Hipotecas prestamos

    ¿Por qué son tan difíciles de conseguir las hipotecas al 100%?

    Esa sin lugar a dudas, es la gran pregunta que se hacen muchas personas, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario actualmente, que le financie realmente sus necesidades económicas, cuando quieren comprar un inmueble.

    Para comprender adecuadamente la dificultad que conlleva, tenemos que echar la vista atrás, concretamente a la época del boom inmobiliario.

    En esa época, las entidades bancarias financiaban el 100% de valor de tasación. En la mayoría de los casos, ese valor estaba por encima del precio real de compraventa. Por consiguiente, había un remanente de dinero, que servía para pagar los gastos de escritura, u otras finalidades.

    Debemos de tener en cuenta que en la época del boom inmobiliario, los precios que se pagaban por los inmuebles eran desmesurados. Si a eso le sumamos que las entidades bancarias, a través de sus empresas tasadoras homologas colaboradoras, tasaban por encima de esos precios, la situación empeoraba considerablemente.

    Inversión en vivienda en España, porcentaje sobre el PIB

    Ya que esos precios estaban bastante inflados. Produciendo graves consecuencias, y siendo caldo de cultivo, para la crisis posterior que se generó en el sector financiero y en la economía general en España; Provocando de forma inevitable el estallido de la burbuja inmobiliaria en España. La crisis económica española se inició en 2008 y concluyó en el año 2014, de acuerdo con los datos de la contabilidad nacional, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE)

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    En esos años España estaba sumergida en una profunda crisis económica, se produjo la mayor caída de precios de toda la democracia española y un grave estancamiento. Aumentó lamentablemente el desempleo, llegando al 23% de la población y provocando un paro juvenil del 55%.

    Al mismo tiempo se producen numerosos desahucios a todas esas personas que no podían hacer frente al pago de sus deudas, principalmente a los préstamos hipotecarios que tenían activos con las entidades bancarias. Se producen ocupaciones ilegales de viviendas a nivel nacional y la falta de pagos en la renta, por parte de aquellas personas que vivían en la modalidad de alquiler.

    Produciendo en su conjunto la quiebra directamente de numerosos bancos y entidades financieras, provocando su posterior nacionalización e inversión de fondos por parte del Estado.

    El 31 de agosto de 2012, el Gobierno de España aprobó por Real Decreto-ley la creación de un banco malo, el que se conoce por su acrónimo como SAREB.

    Los activos gestionados por SAREB (activos financieros y activos inmobiliarios) ascendieron a principios de 2013 a 50.781 millones de euros.

    Esos activos son en su mayoría, aquellos inmuebles que sufrieron una sobrefinanciación en la época del boom inmobiliario, produciendo que el valor real de mercado del inmueble, se encuentre muy por debajo de la carga financiera (deuda) que soporta el mismo. Convirtiéndose en “tóxico”, ya que la venta, no es suficiente como para cancelar la deuda.

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    Esta situación catastrófica de España en ese periodo de tiempo, trasciende a Europa, y concretamente al Banco Central Europeo.

    Como consecuencia de ello se aprueba finalmente El 21 de febrero de 2019 la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (la Ley), tras una larga y “tortuosa” tramitación parlamentaria. El texto final de la Ley se publicó en el BOE el 16 de marzo de ese mismo año.

    El objeto último de la nueva Ley (LCCI), según consta en su Exposición de Motivos, es reforzar las garantías para los prestatarios en el proceso de contratación y evitar, en última instancia, la ejecución de este tipo de préstamos en vía judicial con la consiguiente pérdida de la vivienda.

    Debido a esta nueva Ley, que cambia drásticamente el panorama bancario, y que modifica muchos aspectos relevantes, las entidades bancarias hoy en día aplican este tipo de políticas crediticias:

    Financian un máximo del 80% del menor valor entre la tasación y la compraventa. Otras ponen directamente como límite el 80% de la tasación.

    Con lo cual, el cliente se ve obligado a realizar una aportación económica importante para pagar el precio de compraventa, más los correspondientes gastos de escritura, que su desglose sería: ITP según la CCAA que corresponda o IVA (dependiendo si es obra nueva o segunda mano); Notario; Registro de la Propiedad y Gestoría.

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    Esa es la famosa dificultad con la que se encuentran los clientes cuando van a solicitar a su entidad bancaria, que les financien el 100% del valor de la compraventa, y en algunos casos solicitan también financiación para pagar los gastos de la escritura,  que es una aportación económica que el cliente debe de tener previamente a la solicitud del préstamo hipotecario. Y en muchos casos no disponen de ese ahorro.

    En HPM FINANCIAL SERVICES, somos muy conscientes de esta situación, y aportamos soluciones muy resolutivas y efectivas al respecto, para solucionar la problemática mencionada en el párrafo anterior.

    Tenemos convenios y acuerdos de colaboración exclusivos, con todas las entidades bancarias actuales y también con las empresas tasadoras, homologas todas ellas por Banco de España. La empresa está formada por un equipo de profesionales cualificados, con una amplia experiencia acreditada de más de 20 años en el sector bancario y financiero.

    Nuestro secreto es nuestro profundo conocimiento del sector, y la experiencia acumulada de todos estos años.

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