Hoy en día tiene muchísima complejidad solicitar una hipoteca al 100%, debido a que actualmente en el sector bancario, se financia el menor de los valores de tasación o de precio de compraventa. Y esto es debido a la recomendación que hace la Ley de Contrato de Créditos Inmobiliarios (LCCI), que se encuentra activa desde Mayo del 2019.

Existe mucha información publicitaria respecto a la financiación al 100% hipotecaria, pero de lo que nadie habla es de que para poder conseguir ese % de financiación, tienes que cumplir con una serie de requisitos tanto del perfil de cliente como de la operación.

En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos ayudarte a conseguir una financiación al 100% e inclusive a financiarte los gastos que tiene la operación.

En nuestra opinión, el riesgo ha disminuido considerablemente en la actualidad, ya que se aplican unos ratios de endeudamiento al cliente qué en la mayoría de los casos, no superan el 35% respecto a sus ingresos netos mensuales. Por lo tanto, el riesgo es bastante inferior si lo comparamos con los hipotecas al 100% que se concedían en la época del Boom Inmobiliario en España.

Por otro lado, la tasación suele estar un 20% por encima del importe de financiación, algo que ofrece bastante tranquilidad al prestamista, a diferencia de la mencionada época, en la que se financiaba las hipotecas al 100% del valor de tasación.

Nos referimos a la financiación del 100% del valor que nos cuesta el inmueble, ya que los gastos que tiene la operación, que son: Impuestos, Notaría, Registro, Gestoría.

Respecto a la escritura de compraventa, los deberá de aportar el comprador. Ya que con la nueva Ley (LCCI), los gastos asociados a la escritura hipotecaria los deben de abonar las entidades bancarias.

Si solicitas la financiación a través de HPM FINANCIAL SERVICES, podrás tener la opción de financiar hasta los gastos de escritura, si necesitas más información al respecto, no dudes en contactar con nuestra empresa.

Este es el tipo más común de hipotecas al 100%.

Al estallar la burbuja inmobiliaria, se produjo en España, un número muy elevado de ejecuciones de embargo, al perder muchas personas sus empleos y como consecuencia de ello, no poder hacer frente a sus obligaciones con las deudas que tenían.

Por consiguiente, las entidades bancarias se nutrieron de muchas viviendas ejecutadas, convirtiéndose de esa forma en grandes inmobiliarias.

Las entidades bancarias ofrecen hipotecas al 100%, si le compras unos de estos inmuebles, ya que lógicamente, son una gran carga para ellos, debido al riesgo alto de ocupación y todos los gastos asociados al mantenimiento del inmueble.

En HPM FINANCIAL SERVICES, somos muy conscientes de esta situación, y aportamos soluciones muy resolutivas y efectivas al respecto, para solucionar la problemática que existe hoy en día al respecto.

Hemos conseguido y tramitado innumerables financiaciones al 100% a nuestros clientes, para la compra de inmuebles, desde que se encuentra activa la nueva LCCI. Y también por supuesto con anterioridad.

Sin lugar a dudas la mejor opción es la de acudir a una empresa especializada en la materia, si te quieres asegurar el éxito y evitar dolores de cabeza innecesarios. En primer lugar, es fundamental realizar un estudio financiero detallado de la operación en su conjunto. Y es porque el cliente deberá de cumplir con una serie requisitos. Se analizará su estabilidad y trayectoria profesional, ingresos declarados, patrimonio entre otros aspectos.

Después habrá que estudiar al inmueble objeto de compra, ya que el valor legal de tasación será la piedra angular de la operación, siendo la referencia para la entidad bancaria.

Como comentábamos antes, por lo general, el valor de tasación deberá de estar un 20% por encima respecto al importe de financiación, para que la operación de las hipotecas al 100%  sea autorizada definitivamente, y este punto es muy importante.

En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos asesorar al cliente respecto a la tasación, algo fundamental. Realizamos estudios, con herramientas propias. Y, por último, no menos importante, habrá que realizar un planteamiento adecuado a la hora de solicitar la financiación y dirigirse a las entidades bancarias de forma adecuada.

Sin lugar a dudas, dependerá del % de financiación que nos pueda conceder la entidad bancaria.

En los casos, en los que nos autoricen como máximo el 80% del valor de compraventa del inmueble, tendremos que aportar el 20% restante y los correspondientes gastos de escritura. El impuesto en los gastos de escritura dependerá de la ubicación geográfica del inmueble, para aquellas operaciones que sean inmuebles de segunda transmisión, ya que el ITP, Impuesto de Transmisiones Patrimoniales varía dependiendo de la Comunidad Autónoma. En el caso, de que sea primera transmisión se pagará IVA, Impuesto sobre el Valor Añadido.

En el caso, de que nos concedan el 90% de financiación, habría que aportar el 10% restante y los correspondientes gastos de escritura mencionados en el párrafo anterior.

Y por último, si nos concedieran una de las famosa hipotecas al 100%, tendríamos que aportar únicamente los gastos de escrituras.

También debemos de tener en cuenta, que normalmente deberemos de abonar el importe de la tasación, aunque algunas entidades bancarias ofrecen pagar este informe, siempre y cuando el cliente termine formalizando la operación con la entidad bancaria.

En HPM FINANCIAL SERVICES, recomendamos que el cliente abone el importe de tasación, si tiene intención de solicitar la financiación en varias entidades bancarias, y esto es porque, el informe deberá estar a nombre del cliente para presentarlo en varias entidades y que nos sirva el mismo informe de tasación. Por el contrario, si la entidad bancaria ordena la tasación, irá a nombre de la entidad y ese informe servirá únicamente para ese banco.

En HPM FINANCIAL SERVICES, podemos ayudarte a conseguir una financiación hipotecaria al 100%, sin necesidad de que tengas que aportar ningún tipo de aval.

Evidentemente que existen entidades bancarias que nos pueden financiar el 100% de financiación sin necesidad de aportar un avalista, pero esto va a depender del riesgo implícito que tenga la misma.

Si la operación tiene mucho riesgo, normalmente las entidades exigen garantías adicionales como los avalistas nominales, dobles garantías, póliza de seguro de protección de pagos y otras.  Por eso mismo, comentábamos antes, que es fundamenta realizar un estudio detallado del caso para analizar el nivel de riesgo y de viabilidad en la operación.

Un avalista nominal es una persona que será responsable de hacer frente a la deuda en el caso, de que el titular del préstamo hipotecario no pueda. Se solicitará normalmente cuando el cliente vaya mal en cuanto a la capacidad de endeudamiento se refiere, tenga poca o deficiente estabilidad profesional….. Etc.

Una doble garantía es cuando el cliente aporta otro inmueble, que normalmente deberá estar libre de cargas para poder aportarlo a la operación. Normalmente se solicita, para perfiles profesionales de nivel medio o bajo, que necesiten si o si, una financiación al 100%. Siendo la única opción, debido a que no tienen medios para realizar ningún tipo de aportación a la compraventa.

Y el caso de contratar una póliza de seguro de protección de pagos, se realizará, siempre cuando haya dudas en cuanto a la capacidad de pago de la deuda por parte del cliente.

En HPM FINANCIAL SERVICES, recomendamos a nuestros clientes que analicen el impacto económico que tiene un producto financiero antes de contratarlo, para ello ofrecemos nuestros servicios. A continuación, detallamos los aspectos de relevantes:

Esa sin lugar a dudas, es la gran pregunta que se hacen muchas personas, a la hora de solicitar un préstamo hipotecario actualmente, que le financie realmente sus necesidades económicas, cuando quieren comprar un inmueble.

Para comprender adecuadamente la dificultad que conlleva, tenemos que echar la vista atrás, concretamente a la época del boom inmobiliario.

En esa época, las entidades bancarias financiaban el 100% de valor de tasación. En la mayoría de los casos, ese valor estaba por encima del precio real de compraventa. Por consiguiente, había un remanente de dinero, que servía para pagar los gastos de escritura, u otras finalidades.

Debemos de tener en cuenta que en la época del boom inmobiliario, los precios que se pagaban por los inmuebles eran desmesurados. Si a eso le sumamos que las entidades bancarias, a través de sus empresas tasadoras homologas colaboradoras, tasaban por encima de esos precios, la situación empeoraba considerablemente.

Ya que esos precios estaban bastante inflados. Produciendo graves consecuencias, y siendo caldo de cultivo, para la crisis posterior que se generó en el sector financiero y en la economía general en España; Provocando de forma inevitable el estallido de la burbuja inmobiliaria en España. La crisis económica española se inició en 2008 y concluyó en el año 2014, de acuerdo con los datos de la contabilidad nacional, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística (INE)

Esta situación catastrófica de España en ese periodo de tiempo, trasciende a Europa, y concretamente al Banco Central Europeo.

Como consecuencia de ello se aprueba finalmente El 21 de febrero de 2019 la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (la Ley), tras una larga y “tortuosa” tramitación parlamentaria. El texto final de la Ley se publicó en el BOE el 16 de marzo de ese mismo año.

El objeto último de la nueva Ley (LCCI), según consta en su Exposición de Motivos, es reforzar las garantías para los prestatarios en el proceso de contratación y evitar, en última instancia, la ejecución de este tipo de préstamos en vía judicial con la consiguiente pérdida de la vivienda.

Debido a esta nueva Ley, que cambia drásticamente el panorama bancario, y que modifica muchos aspectos relevantes, las entidades bancarias hoy en día aplican este tipo de políticas crediticias:

Financian un máximo del 80% del menor valor entre la tasación y la compraventa. Otras ponen directamente como límite el 80% de la tasación.

Con lo cual, el cliente se ve obligado a realizar una aportación económica importante para pagar el precio de compraventa, más los correspondientes gastos de escritura, que su desglose sería: ITP según la CCAA que corresponda o IVA (dependiendo si es obra nueva o segunda mano); Notario; Registro de la Propiedad y Gestoría.